Работниками Могочинской транспортной прокуратуры проведен анализ практики Верховного суда РФ по гражданским делам за истекший период 2023 г. Исключительно полезное разъяснение сделал Верховный суд РФ, когда изучил спор клиентки банка и финансового учреждения. Высокая судебная инстанция не только защитила человека, которому повысили ставку по кредиту, но и объяснила своим коллегам, какие нормы в такой ситуации следует применять.*

Произошел этот спор в Екатеринбурге. Все началось с того, что банк направил клиентке письмо, где предложил установить 43% вместо 36% по ее кредитной карте. В письме было сказано, что банк расценит почти любую операцию со счетом клиентки как ее согласие. Клиентка операцию совершила, но, когда дело дошло до суда, заявила, что не соглашалась на увеличение процента.
Верховный суд проанализировал, ущемляет ли это права потребителя. Решение по этому интересному делу может пригодиться заемщикам.
А теперь подробности спора. Осенью 2011 года жительница уральского города оформила кредитную карту в коммерческом банке под 36% годовых. В договоре было сказано, что банк имеет право менять условия соглашения, но обязан предупредить клиента.
Спустя четыре года банк направил клиентке предложение об увеличении процента до 43% годовых. В письме была интересная приписка - чтобы согласиться на новые условия, надо было совершить любую операцию, кроме пополнения счета через кассу банка, а также почтовым переводом.
Ответа на письмо гражданка не дала. Но уже после получения этого письма из банка она пополнила карту через банкомат. Банк решил, что это означает согласие на новые условия. Потом клиентка начала пропускать оплату ежемесячного минимального платежа. Спустя полтора года долг этой женщины составил порядка 120 000 рублей. Банк сначала потребовал от гражданки все вернуть, а потом, когда она этого не сделала, отправился с иском в суд.
Клиентка банка в суде категорически не согласилась с расчетами финансового учреждения по сумме ее долга. Женщина в суде настаивала, что банк не имел права в одностороннем порядке без ее согласия изменить процент по кредиту. Районный суд присудил в пользу банка около 120 000 рублей долга по кредиту. Гражданка пошла дальше и выше оспаривать решение, с которым она была не согласна, но суды апелляционной и кассационной инстанции оставили решения суда без изменения, жалобы женщины без удовлетворения. И женщина пожаловалась в Верховный суд РФ. Там материалы спора попали в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда РФ. Их внимательно изучили. И самые грамотные судьи страны высказали свое мнение.
Итак, Судебная коллегия по гражданским делам ВС разъяснила своим коллегам следующие важные моменты. Она сказала, что акцепт, то есть согласие на предложение, должно быть полным и безоговорочным. Так записано в Гражданском кодексе РФ. Точнее - в статье 438-й. И добавила - под согласием с офертой нельзя понимать неоднозначные действия, которые могут совершать с другим умыслом. Так, банк предусмотрел в качестве акцепта любую операцию, кроме пополнения счета через кассу банка и почтовым переводом. Клиентка внесла деньги через банкомат, а это действие подходило под согласие на новые условия.
Но Верховный суд сказал, что клиентка могла гасить долг перед банком по ранее выданной кредитке способом, предусмотренным первоначальным договором, а не соглашаться на новый тариф.
В итоге Верховный суд РФ пришел к выводу, что в деле нашей героини процедура принятия предложения по изменению тарифного плана ущемляла права потребителя. А это запрещено статьей 16 Закона "О защите прав потребителей". Статья эта так и называется - "Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя".
В итоге Верховный суд РФ не согласился с мнением региональных судов и отменил все принятые по этому делу судебные решения. А еще он обязал районный суд рассмотреть спор заново, но с учетом всех своих разъяснений.

Определение Верховного суда N 45-КГ21-24-К7.